為寵物買保險(xiǎn) 是保障還是“智商稅”

　　隨著寵物數(shù)量越來越多，寵物保健、寵物醫(yī)療服務(wù)的需求也在增大。其中，寵物醫(yī)療可謂占據(jù)了寵物主支出的“大頭”――動(dòng)輒數(shù)千元的醫(yī)療費(fèi)、檢查費(fèi)等，讓一些寵物主感嘆“病不起”，寵物保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國寵物保險(xiǎn)目前覆蓋率不到1%；而據(jù)記者了解，目前國內(nèi)多家大型保險(xiǎn)企業(yè)陸續(xù)涉足寵物保險(xiǎn)領(lǐng)域，主要包括寵物醫(yī)療險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)等。這些保險(xiǎn)通過“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，在支付寶、微信等平臺上銷售，引來不少寵物主購買。我國寵物保險(xiǎn)仍處于發(fā)展初期，雖給寵物主帶來“安心”，也同時(shí)存在一些不足。記者對此進(jìn)行了采訪。

　　文、圖/廣州日報(bào)全媒體記者 程依倫

　　“毛孩子”也要看病： 寵物保險(xiǎn)受熱捧

　　養(yǎng)一只“毛孩子”要多少錢？寵物主小程算了一筆賬：從2018年8月至今，她所養(yǎng)的寵物貓刀刀已經(jīng)花了將近4萬元，其中除去日常消費(fèi)外，寵物醫(yī)療、手術(shù)方面的費(fèi)用就高達(dá)2萬元。“每年的疫苗費(fèi)用和驅(qū)蟲費(fèi)用大約1500元，做一次絕育800元，兩次因?yàn)樨堖洳簧魍淌钞愇镒鑫哥R和開刀，手術(shù)費(fèi)10500元，住院費(fèi)將近1500元，還有其他因皮膚護(hù)理等產(chǎn)生的費(fèi)用。”

　　與小程的貓咪相同，寵物主小安的貓咪也同樣存在“異食癖”。從2022年7月至今，這只貓分別因吃掉游泳耳塞、逗貓棒、快遞塑料袋等物品進(jìn)過寵物醫(yī)院四次，醫(yī)院為其進(jìn)行催吐、內(nèi)窺鏡、喂食益生菌等，不到一年間就花費(fèi)了小安超過2萬元。“感覺自己養(yǎng)貓都快要養(yǎng)出焦慮了。”小安說。

　　即便是生活習(xí)慣良好、照看得當(dāng)?shù)摹懊⒆印保惨廊焕@不開就醫(yī)問題。寵物主李玉養(yǎng)了一只布偶貓，今年只有6歲的它卻存在先天性消化系統(tǒng)問題，曾多次因膀胱炎、先天性多囊性腎病前往醫(yī)院治療。“每次看病都是一千元打底，光是打個(gè)腸胃針可能就得花兩千多元。”李玉說。

　　因?yàn)閷櫸锟床』ㄙM(fèi)高，不少人便開始想著給寵物買醫(yī)療健康保險(xiǎn)。記者搜索時(shí)發(fā)現(xiàn)，以某平臺銷售的寵物險(xiǎn)為例，在醫(yī)療保障計(jì)劃中，基礎(chǔ)版24元/月起，保障期限為一年，醫(yī)療報(bào)銷額為12000元/年，單次事故最高保險(xiǎn)金額為1000元；升級版52.5元/月起，醫(yī)療報(bào)銷額為2萬元/年，單次事故最高保險(xiǎn)金額為2000元。而在另一平臺上，由兩家保險(xiǎn)企業(yè)推出的寵物醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)均分為基礎(chǔ)版、升級版、尊享版三個(gè)等級，并提出保障范圍是除先天性、遺傳病等之外全病種保障，報(bào)銷比例都是定點(diǎn)醫(yī)院70%、非定點(diǎn)醫(yī)院40%。

　　2022年起，小程和小安就通過支付寶平臺購買了14.08元/月的基礎(chǔ)寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，小程說：“我家貓咪已經(jīng)快6歲，雖然現(xiàn)在不怎么生病，但之前的手術(shù)多少讓我有點(diǎn)心理陰影，所以便購買保險(xiǎn)以防萬一。”去年，李玉也給他家的布偶貓購入了33.25元/月的升級版寵物險(xiǎn)，且順利報(bào)銷了70%的手術(shù)費(fèi)，“我在2022年2月買的為期一年的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)，價(jià)格總計(jì)399元/年，保險(xiǎn)金額為15000元，想著很快會(huì)用上。”李玉說，“之后一年都在用，比如貓咪得了口角炎、皮膚貓癬、尿閉等。去的是定點(diǎn)醫(yī)院，幾乎每次都可以報(bào)銷，陸陸續(xù)續(xù)也省了好幾千元。”

　　申訴時(shí)間長、賠償有門檻

　　寵物保險(xiǎn)是否劃算？

　　看上去平價(jià)且有保障的寵物保險(xiǎn)，讓不少年輕人選擇購買。但寵物險(xiǎn)到底好不好卻頗有爭議，特別是隨著其熱銷，關(guān)于寵物險(xiǎn)的投訴也逐漸增多。前不久某網(wǎng)絡(luò)投訴平臺整理的2022年十大消費(fèi)亂象中，寵物醫(yī)療赫然在列。消費(fèi)者們對寵物險(xiǎn)的意見主要在于申訴時(shí)間長、賠償門檻高、賠償限額少等。

　　今年3月底，寵物主月月就通過給客服打電話申請了退保：“主要是覺得理賠的門檻太高，保障計(jì)劃中寫的超過200元就能理賠，但實(shí)際上符合理賠條件的條條框框挺多。”月月養(yǎng)了一只1歲的柯基犬，不久前因?yàn)樾」返昧似つw病，她便決定用上買了3個(gè)月的寵物險(xiǎn)，而理賠結(jié)果卻讓她失望：“每個(gè)月33.25元，算起來也交了將近一百多元，但報(bào)銷時(shí)把發(fā)票發(fā)過去才知道，必須是獸藥字號的用藥才能理賠，還要扣除200元的起始賠付價(jià)格，最終給小狗洗藥浴的200多元不能報(bào)銷，實(shí)際只理賠了9元。”

　　有類似遭遇的還有李女士。李女士告訴記者，她于2021年時(shí)就為家中的貓咪購入了一年488元的寵物醫(yī)療險(xiǎn)，按照合同規(guī)定，賠付比例是定點(diǎn)醫(yī)院60%。到了今年年初，因?yàn)樨堖浠忌陷p微尿閉，李女士來來回回帶它進(jìn)醫(yī)院三次，每次都花了兩三千元。“報(bào)銷的時(shí)候我們才發(fā)現(xiàn)，原來對于同一病癥或意外傷害，需要進(jìn)行長時(shí)間、多次就診治療的，保險(xiǎn)客服會(huì)認(rèn)定為屬同一事故。前兩次我們花了兩千多元，但最后賠付只有幾十元；最后一次生病住院花了1300元，理應(yīng)給的賠付對方一直找各種理由拖著，將近兩個(gè)月保險(xiǎn)公司那邊才到賬。”最終李女士得到了474元的賠付，但這段經(jīng)歷還是讓她感到郁悶。“水太深，也不劃算，買了就是交智商稅。”

　　完善寵物保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈

　　消費(fèi)者應(yīng)理性“買單”

　　相比其他退保的寵物主，小鵝卻有些后悔自己出現(xiàn)了“過度醫(yī)療”的心理。小鵝家一共養(yǎng)了三只貓咪，其中兩只6歲，一只4歲。為了“公平起見”，她給三只貓咪都購買了保險(xiǎn)。兩年前，其中一只貓咪檢查出腫瘤，計(jì)劃今年切除，于是她便提前給三只貓都購買了33.25元/月的保險(xiǎn)，相當(dāng)于每個(gè)月在保險(xiǎn)上就要花費(fèi)將近100元。“想著要盡可能‘回本’，所以趁我家貓咪做手術(shù)時(shí)，我順便就讓它做了很多檢查，把抗體、CT、生化甚至洗牙也一并做了，一共花了4000元。因?yàn)閳?bào)銷金額最高一次只能1500元，所以我分開兩次報(bào)銷了2000元；但后來我自己算了一下，其實(shí)如果只做一次這個(gè)腫瘤切除手術(shù)，也就只花一千多元而已。”

　　像小鵝這樣的情況并不少見。有一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“過度診治”情況是影響整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈、包括寵物保險(xiǎn)賠付的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。“目前市面上每家寵物醫(yī)院的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和治療方案都不統(tǒng)一，因此寵物保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提還是與過度診治、高收費(fèi)有關(guān)。”一位寵物醫(yī)院的醫(yī)生告訴記者，“檢查費(fèi)是整個(gè)寵物醫(yī)療中最花錢的部分，一次基本的檢查就要上千元，而愛寵心切的主人也會(huì)甘愿為之‘買單’。”

　　而對保險(xiǎn)公司來說，這種過度診治也讓他們頗為苦惱。“一些養(yǎng)寵人士認(rèn)為寵物保險(xiǎn)設(shè)置較高的免賠額性價(jià)比不高，但其實(shí)寵物保險(xiǎn)之所以設(shè)置每次的報(bào)銷金額上限為1500元也是有原因的。比如有的主人會(huì)因?yàn)樨埖昧丝诮茄讕メt(yī)院看病，各項(xiàng)檢查下來花費(fèi)3000多元，即便不是定點(diǎn)醫(yī)院，最終也可以給他們賠付1000多元，但實(shí)際上，像口角炎這種疾病買一支紅霉素軟膏就可以解決。”養(yǎng)了兩只貓的保險(xiǎn)業(yè)工作人員陳薏米告訴記者，“并且確實(shí)有人會(huì)借著寵物保險(xiǎn)的漏洞來操作，比如幾只寵物‘共享’一份保險(xiǎn)，或者同一個(gè)疾病多次去醫(yī)院進(jìn)行醫(yī)治等；我也留意到現(xiàn)在購買寵物保險(xiǎn)時(shí)一些平臺會(huì)讓你填寫寵物信息以及錄取寵物鼻紋，但其中一些操作也還不太規(guī)范。消費(fèi)者買寵物險(xiǎn)也是為了給寵物買一份保障，只有未來寵物醫(yī)療和寵物保險(xiǎn)都越來越規(guī)范，這個(gè)產(chǎn)業(yè)才能健康良性發(fā)展。”