降低存量首套房貸利率路徑明確

　　● 本報記者 彭揚

　　中國人民銀行、國家金融監督管理總局8月31日發布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》《關于調整優化差別化住房信貸政策的通知》。

　　接近監管人士表示，兩則通知分別明確了降低存量首套房貸利率具體路徑，以及支持各地因城施策用好政策工具箱，引導個人住房貸款實際首付比例和利率下行，更好滿足剛性和改善性住房需求。

　　9月25日起可提出申請

　　哪些存量首套住房貸款可以申請降低利率？人民銀行、金融監管總局有關負責人表示，具體包括2023年8月31日前金融機構已發放，已簽訂合同但未發放的，以及借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的存量住房商業性個人住房貸款。

　　上述負責人進一步表示，對于符合條件的存量住房貸款，自2023年9月25日起，可由借款人主動向銀行提出申請，也鼓勵銀行以發布公告、批量辦理等方式，為借款人提供更為便利的服務。調整方式上，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點幅度，也可以由銀行新發放貸款置換存量貸款。

　　“調整后的存量房貸利率需符合貸款發放時當地房地產政策，即不低于當時所在城市房貸利率的政策下限。”接近監管人士表示，此舉一方面是為了維護當時房貸利率政策下限權威性；另一方面是為了保證政策公平性，確保調整過程平穩有序，避免由于存量房貸利率調整時間不同，而導致利率水平有所差異等問題。

　　上述人士表示，從調整結果上看，由于人民銀行已經明確存量房貸利率調整的具體要求，即需要符合貸款發放時當地房貸利率下限政策，預計上述兩種方式調整后的利率水平不會有明顯區別。

　　將督促銀行盡快發布公告

　　“存量首套房貸利率下調，對借款人來說，可節約利息支出，有利于擴大消費和投資。對銀行來說，可有效減少提前還貸現象，減輕對銀行利息收入影響。同時，可壓縮違規使用經營貸、消費貸置換存量房貸的空間，減少風險隱患。”人民銀行、金融監管總局有關負責人稱。

　　就借款人而言，上述接近監管人士分析，“存量首套房貸利率調整后，逾4000萬戶、上億居民的財務負擔會有明顯下降，平均降幅約為0.8個百分點。以100萬元、25年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設房貸利率降至4.3%，可節約借款人支出每年超5000元。”

　　據中國證券報記者了解，在《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》發布后，人民銀行將督促銀行盡快發布本行降低存量首套房貸利率的公告，明確申請調整利率水平或新發放貸款置換的具體安排。借款人可根據貸款銀行公告進行。

　　同時，人民銀行鼓勵銀行采取批量調整方式，統一對其存量房貸利率進行調整。

　　調整優化現行差別化住房信貸

　　同日，人民銀行和金融監管總局發布《關于調整優化差別化住房信貸政策的通知》。上述有關負責人表示，對現行差別化住房信貸進行了調整優化，支持各地因城施策用好政策工具箱，引導個人住房貸款實際首付比例和利率下行，更好滿足剛性和改善性住房需求。

　　《關于調整優化差別化住房信貸政策的通知》明確，統一全國商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限。不再區分實施“限購”城市和不實施“限購”城市，首套住房和二套住房商業性個人住房貸款最低首付款比例政策下限統一為不低于20%和30%。

　　“在實施‘限購’的城市，調整后首套和二套住房最低首付款比例政策下限分別從30%和40%降至20%和30%，居民家庭可更好運用個人住房貸款滿足剛性和改善性需求。”接近監管人士稱。

　　同時，《關于調整優化差別化住房信貸政策的通知》提出，二套住房利率政策下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率（LPR）加20個基點；首套住房利率政策下限仍為不低于相應期限LPR減20個基點。

　　上述有關負責人表示，各地可按照因城施策原則，根據當地房地產市場形勢和調控需要，自主確定轄區內首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。