國有大行存量房貸利率暫“按兵不動” 業(yè)界建言各銀行總行出臺具體方案

　　本報記者 蘇向杲

　　近日，“興業(yè)銀行廣州分行對存量按揭客戶給予1年期利率優(yōu)惠券”的消息備受市場關(guān)注。7月27日，記者從興業(yè)銀行相關(guān)支行處了解到，確有其事，不過利率優(yōu)惠券僅針對部分區(qū)域試行，優(yōu)惠力度、實施范圍等具體政策“還沒下來”。

　　自7月14日中國人民銀行對存量房貸相關(guān)政策表態(tài)后，個人房貸市場參與各方對利率下調(diào)及貸款置換動態(tài)頗為關(guān)注。不過，目前來看，除上述銀行試點1年期利率優(yōu)惠券之外，國有六大行及招商銀行、浦發(fā)銀行等多家股份制銀行暫無新動作。

　　多家銀行稱

　　未收到相關(guān)通知

　　7月14日，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾表示：“按照市場化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。”

　　上述表態(tài)之所以引發(fā)廣泛關(guān)注，是因為個人存量房貸利率下調(diào)或貸款置換，一方面會降低貸款者負擔，減輕還款壓力；但另一方面也會降低商業(yè)銀行凈息差空間，給其利潤增長帶來壓力。

　　正是在這種背景下，興業(yè)銀行廣州分行推出存量房貸利率1年期利率優(yōu)惠券。相比下調(diào)整個房貸周期數(shù)十年的利率，1年期利率優(yōu)惠券不會給銀行帶來很大壓力，可謂“折中”之策。

　　興業(yè)銀行廣州分行一家支行的信貸經(jīng)理對記者表示：“1年期利率優(yōu)惠券針對部分區(qū)域試行，目前具體政策還沒下來。”此外，該行廣州分行另一家支行人員對記者表示，目前該支行沒有1年期利率優(yōu)惠券的政策，可能其他支行有政策。

　　隨后，興業(yè)銀行總行客服人員對記者表示，目前還未接到對存量房貸利率調(diào)整的通知，可能該行部分區(qū)域有調(diào)整，具體需要聯(lián)系地方分支機構(gòu)和貸款經(jīng)理了解相關(guān)情況。

　　除興業(yè)銀行之外，7月27日，記者還逐一詢問了國有六大行及部分股份制銀行工作人員及客服，但得到的回復均是，目前沒有調(diào)整存量房貸利率的最新政策，正在等相關(guān)部門的通知。

　　其中，工商銀行客服人員對記者表示，已關(guān)注到相關(guān)信息，目前還沒有接到有關(guān)部門通知，如果有通知將第一時間跟進落實。此外，農(nóng)業(yè)銀行工作人員對記者表示，還沒收到存量房貸利率調(diào)整或置換的相關(guān)文件，建議客戶耐心等待。另外，中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行的客服及工作人員也均表示，暫無調(diào)整，若有最新政策將在官方微信公眾號等渠道發(fā)布。

　　股份制銀行方面，7月27日，招商銀行、浦發(fā)銀行等銀行相關(guān)工作人員對記者表示，還沒有接到最新的調(diào)整通知，個人房貸客戶可與貸款經(jīng)理聯(lián)系并詢問最新動態(tài)。

　　業(yè)界建議

　　多舉措推進利率下調(diào)

　　事實上，個別銀行“折中”調(diào)整存量房貸利率也折射出商業(yè)銀行面臨的兩難處境：一是目前存量房貸規(guī)模較大，且是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如果下調(diào)房貸利率，商業(yè)銀行面臨利潤空間壓縮的問題；二是如果不下調(diào)利率，則面臨提前還款和客戶流失的問題。

　　招聯(lián)首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對記者表示，興業(yè)銀行廣州分行嘗試主動向存量房貸客戶發(fā)放1年期的利率優(yōu)惠券，從一個側(cè)面反映出降低存量房貸利率對銀行并非沒有好處，部分銀行確有意愿通過降低存量房貸利率來留住客戶、減少提前還款；同時，這也反映出，相比“一刀切”的普遍下調(diào)，階段性降低部分利率偏高的存量房貸利率，較為平衡地考慮銀行、客戶多方利益，更具有可行性和操作性。

　　董希淼認為，向存量客戶發(fā)放利率優(yōu)惠券，作為一種能夠減輕存量客戶房貸利息支出、降低部分存量房貸利率的做法是可以嘗試的，應支持更多銀行進行探索，推出其他新手段。但這不會成為一個主流，也不會是降低存量房貸利率的重要方式。發(fā)放利率優(yōu)惠券會面臨幾個問題，比如優(yōu)惠券的發(fā)放對象、發(fā)放條件是什么，利率能降多少。如果不向所有客戶發(fā)放，可能其他客戶會有意見。商業(yè)銀行應堅持公平、合理等原則，妥善處理好相關(guān)問題。

　　基于此，董希淼建議，通過市場利率定價自律機制，商定銀行存量房貸利率調(diào)整的總體原則；建議各家商業(yè)銀行總行出臺具體方案，明確“直接降”“間接降”的條件、標準、流程。具備條件的地方，還可加大支持借款人將商業(yè)性房貸轉(zhuǎn)換為公積金貸款，以進一步降低存量房貸利率。

　　中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平也對記者表示，客觀而言，存量房貸利率調(diào)整，關(guān)系到貸款客戶和銀行的切身利益，但目前商業(yè)銀行做出決策面臨依據(jù)不充分的問題。商業(yè)銀行需要在充分甄別本行按揭貸款客戶的基礎(chǔ)上，測算具有提前還貸能力的客戶比例，充分評估各類情況，并據(jù)此決定下一步應對措施。

　　“商業(yè)銀行需要加強對客戶的研判，綜合考慮市場變化等多種因素，按照監(jiān)管合規(guī)要求等，在調(diào)整存量房貸利率上靈活處理。”郵儲銀行研究員婁飛鵬亦對記者表示。